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对于我国《保险法》的修正对保险的推进作用

来源:创先论文发表网 2016-01-23
  今年是《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)颁布20周年。回顾《保险法》颁布以来的实践历程,1995年,我国第一部保险基本法诞生,在立法模式上采用了保险业法与保险合同法合一的模式,既调整保险市场主体与保险监管机构之间的监管关系,也调整保险人与被保险人之间的保险合同关系。随着改革开放大潮的推动,我国保险市场也随之发展变化,《保险法》也适时不断修订改进。 一、2002年《保险法》第一次修正

  2001年,我国正式加入世贸组织。2002年,针对我国加入世贸组织承诺的对保险业的要求,第九届全国人大常委会对《保险法》进行了部分修正,从原来的8章152条,修改为8章158条,修改的内容共有38项,涉及到这部法律的多个方面。本次《保险法》修改的内容,包括强调诚实信任原则、对被保险人和受益人利益的保护、财产保险公司被允许经营短期健康险和意外伤害险业务、加强偿付能力监管、放松对保险条款和费率的严格管制、强化对保险代理人的规范管理等,重点在保险业法部分。

  通过此次修改,中国的保险法律制度进一步充实、完善,反映了中国保险业发展的新经验,适应了当时中国社会经济发展和扩大开放在保险方面的新需要,为中国保险事业的发展提供了更有利的法律环境,成为中国保险业发展的巨大推动力量。本次修订的《保险法》,于2003年1月1日正式实施。

  随着我国保险业的快速发展,业界的外部环境和内部结构都发生了深刻变化,2002年修订的《保险法》己不能完全适应保险业改革发展的需要,保险市场主体、保险公司业务范围和资金运用渠道、监管手段、保险经营行为规范等方面都存在不足,保险行业内外要求系统修订保险法。

  二、2009年《保险法》第二次修正

  2009年,十一届全国人大常委会第七次会议通过了《保险法》修订草案。这是我国第二次修改《保险法》,不但着重修改了2002年修正基本未涉及的保险合同法部分,并对保险业法部分也作了重大修改。这次修改在2002年修正的基础上,删除了5条(不包括删除的款),增加了34条(不包括增加的款),经过重大修改的41条。这次修改主要体现在三个方面:

  (一)宏观上使《保险法》与其他法律之间的关系更加协调 这次修订删除了2002年《保险法》第八条”保险公司开展业务,应当遵循公平竞争的原则,不得从事不正当竞争”,该条内容与《反不正当竞争法》的内容重复。删除该条,既避免了立法领域的重复建设和立法资源浪费,也避免了《保险法》与《反不正当竞争法》纠缠不清,让《反不正当竞争法》来调整保险公司之间的不正当竞争关系,使《保险法》回归原位,从面实现法律之间各司其职,法律体系更加和谐。 对保险合同章与保险公司章的部分修订,使《保险法》与《合同法》《公司法》之间的关系更趋于一致。

  将人身保险合同置于财产保险合同之前,纠正了”人”与”物”之间的关系。体现了”以人为本”,是对人的生命权和健康权这最基本人权的尊重。

  (二)为发展留下广阔空间,创建完善的制度环境 一是删除了2002年《保险法》第十二条第五款”保险标的”的定义。保险标的决定了保险业务的种类和范围,具有重要意义。若将保险标的局限于”是指作为保险对象的财产及其利益或者人的寿命和身体”,就会极大地限制我国保险业务的发展。我国的保险业务不可能局限于人身保险和财产保险,保险对象还有责任保险、信用保险、保证保险等。除上述险种外,新的险种还将随着经济和社会的进一步发展不断增加,如计算机综合保险、信用卡盗窃保险、工程保险和动物保险等。

  二是保险业法的有关规定进一步完善,创建了良好的制度环境。这次修订在第八条明确了”分业经营、分业管理”的原则,同时,用”国家另有规定的除外”留有余地;在2002年《保险法》基础上强化了保险公司的准入和运行规定,明确了保险公司股东资格与高管任职条件;保险资金运用形式拓宽,这次修订在一百零六条增加了”投资股票、证券投资基金份额等有价证券””投资不动产”的规定,2002年《保险法》第一百零五条中”保险公司的资金不得用于设立证券经营机构,不得用于设立保险业以外的企业”条文被删除;保险保障基金用途明确,这次修订在第一百条中首次明确保险保障基金的适用范围,”(一)在保险公司被撤销或者被宣告破产时,向投保人、被保险人或者受益人提供经济;(二)在保险公司被撤销或者被宣告破产时,向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供经济;(三)国务院规定的其他情形”。 (三)着重修改了保险合同法部分的内容,强调保护投保人及被保险人的合法权益。

  1.设立了”不可抗辩”条款。这次修订,借鉴了国际惯例,增设了保险合同”不可抗辩”条款,规定”自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同”。此规定对于长期人寿保险合同项下的被保险人利益的保护具有重大意义。

  2.明确保险公司对免责条款的说明义务。2002年《保险法》己规定保险公司有对合同中的”免责条款”进行说明的义务。面为了使投保人在投保前能够全面了解合同格式条款的内容,以决定是否投保,2009年《保险法》增加规定,”订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。”并且规定,采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效:(一)免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的;(二)排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。

  3.明确和规范保险人的理赔程序与时限,解决理赔难的问题。2009年《保险法》第二十二条第二款规定,保险人认为被保险人等提供的有关索赔请求的证明和材料不完整的,应当”及时一次性书面”通知被保险人等补充提供,以避免保险人以此为由拖延理赔。第二十三条第一款规定,”保险人收到被保险人索赔请求后,应当及时作出核定,将核定结果书面通知被保险人或者受益人;情形复杂的,应当在30日内作出核定,但合同另有约定的除外。” 第二十四条规定,保险人对不属于保险责任的,应当自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。

  4.扩大了人身保险合同保险利益范围,明确雇主可成为雇员的投保人。2009年《保险法》第三十一条首次增加了”与投保人有劳动关系的劳动者”,明确雇主可以成为雇员的投保人;为保护劳动者权益,第三十九条又明确规定,”投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险,不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人”。

  5.明确了人身保险合同效力中比期间发生保险事故的责任承担。2009年《保险法》第三十六条第二款规定,”被保险人在前款规定期限内发生保险事故的,保险人应当按照合同约定给付保险金,但可以扣减欠交的保险费”,解决了保险人在此期间发生保险事故后以投保人未给付保险金为由拒绝承担保险责任损害被保险人利益的问题。 6.死亡事件发生时突出保护被保险人利益。针对死亡事件发生的情况,2009年《保险法》突出强调保护被保险人的利益。2009年《保险法》第四十二条第二款规定,”受益人与被保险人在同一事件中死亡,且不能确定死亡先后顺序的,推定受益人死亡在先”;第四十四条规定,”以被保险人死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内,被保险人自杀的,保险人不承担给付保险金的责任,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外”。

  7.理清了财产保险合同保险标的转让的赔偿责任。2009年《保险法》第四十九条规定,一是明确财产保险合同保险标的转让,其相应的保险权利义务由受让人自然继承,保险合同继续有效,维护保险关系的稳定;二是规定保险标的转让后,其危险程度显著增加的,保险人可以要求增加保险费或者解除合同。另外,在保险标的转让之后,被保险人、受让人有义务尽快通知保险公司,因转让导致保险标的危险程度显著增加面发生的保险事故,保险人不承担赔偿保险金的责任。 8.进一步明确了”重复保险”的定义与保险责任的承担,平衡了重复保险的投保人与保险人之间的利益关系。2002年《保险法》对重复保险的定义是:重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。2009年《保险法》第五十六条第四款规定,”重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同,且保险金额总和超过保险价值的保险”,与2002年《保险法》的重复保险定义相比,增加了”且保险金额总和超过保险价值”。显然,2002年《保险法》没有明确这一点是不科学的。经过修正后,重复保险的概念更准确、更严谨科学。该条第二款规定,”重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外,各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。”第三款规定,”重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分,请求各保险人按比例返还保险费。”

  2009年《保险法》的修订是全面性的修订,内容广泛,涉及条文众多。但也并非尽善尽美,仍有其不足之处,有待进一步完善。本次修订的《保险法》,于2009年10月1日正式实施。

  三、2014年《保险法》第三次修正

  2014年8月13日,十二届全国人大常委会第十次会议通过了关于修改保险法等法律的决定。对《保险法》修改如下:

  (一)将第八十二条中的”有《中华人民共和国公司法》第一百四十七条规定的情形”修改为”有《中华人民共和国公司法》第一百四十六条规定的情形”。

  (二)将第八十五条修改为:”保险公司应当聘用专业人员,建立精算报告制度和合规报告制度。”

  这次修改动作不大,但在2014年8月,国务院出台了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》,在完善多层次社会保障体系、完善社会洽理体系、提高灾害救助参与度、创新支农惠农方式等方面做了重要部署。至此,我国保险业发展进入一个新的阶段,服务领域更为广泛,服务手段更为多样。新一届政府把保险业提到了国家现代经济的重要产业和风险管理基本手段的高度,但保险业发展现状尚未完全适应全面深化改革和社会经济发展的需要。要解决这个问题,需要进一步从修改《保险法》,完善法规、规章和规范性文件等多个层面着手。面现行《保险法》中有些现有规定己经不适应行业发展的现状,有些是对行业发展的新事物、新情况缺乏规定,还有些是实践己经比较成熟的做法需要上升到法律层面。

  四、2015年《保险法》第四次修正

  2015年4月24日,第十二届全国人大常委会第十四次会议通过并公布了对《保险法》等法律作出修改。从公布施行的13个条款来看,此次《保险法》修正案重点主要集中在取消保险销售从业人员、保险代理、保险经纪等从业人员的资格核准等行政审批事项上。这意味着将取消代理人资格考试,很可能以后就不存在资格证书的问题,营销人员的录用和管理完全由保险公司自己决定。当然,这也意味着一旦营销人员违法,保险公司需承担更多的法律责任。同时,此次《保险法》修正案专门规定,销售从业人员应当品行良好,具有保险销售所需的专业能力。由于保险营销体制改革还在推进当中,为减少销售误导,防范群体性事件风险隐患,需要保监会进一步明确规定,法律责任也需要进一步明晰、强化。

  除放开资格核准等行政审批事项外,对机构主体的工商行政管理也有诸多放宽。随着近年来社会经济环境及保险市场的快速发展,综合经营己成趋势,保险公司实现交叉销售问题得以解决。这主要得益于原《保险法》第一百一十九条第二款、第三款被删除。尤其是原第三款,保险兼业代理机构凭保险监督管理机构颁发的许可证,向工商行政管理机关办理变更登记,这一款规定被删除,让保险公司的交叉销售变得相对容易。这有助于打破保险公司分业经营的局限性,助推了保险业的发展。

  《保险法》修正案中除强调简政放权外,处罚也增加了很多,甚至大部分处罚金额都增加了5倍以上,有放有罚的规定彰显了法律的严肃性。

  本次《保险法》修正没作全面修改,面是对《保险法》中的保险业法所涉及的经营规则、监督管理、法律责任等方面的突出问题进行了重点修改,完善了对保险消费者的保护,加大对保险违法行为的打击力度,强化监管措施。

  此外,凡能由市场决定的,通过修改保险法完善市场运行规则,激活市场在资产配置中的基础性作用,释放市场活力。凡是该由行政监管的,通过修改《保险法》做到实施监管有依据、监管处置有手段、从严监管有力度。

  五、《保险法》的基石作用和激发保险市场活力的作用

  《保险法》是保险行业的基本法,是指导保险行业的纲领性文件。改革开放30多年来,我国保险业成就瞩目。截至2014年年底,保险行业总资产超过10. 2万亿元,净资产1. 3万亿元,为全社会提供风险保障1114万亿元,保险业赔款与给付7216. 2亿元(数据来自中国保监会副主席周延礼2015年1月23日在国务院新闻办公室就2014年金融改革、支持实体经济进展成效等召开的吹风会上作的表述和中国保监会副主席王祖继在上海”保险业发展与社会治理改革”论坛上的主旨发言)。保费收入、赔款支出、资金运用、总资产、防范风险、服务经济、服务小微企业、服务”三农”都创造了历史最好水平。这既得益于中国经济和金融业的高速发展,也得益于中国保险业法制的不断发展与完善,《保险法》对保险行业起到了巨大的基石作用。

  保险业”新国十条”提出了现代保险服务业的发展目标:到2020年,力求从保险大国变为保险强国,保险深度达到5%,保险密度达到3500元/人,这意味着未来十多年保险业跟现在相比又是一番全新面貌,保险市场会极大发展,保险主体会不断扩容,投资渠道会次第放开,政策藩篱会被一一击破。在这样的大背景下,显然《保险法》中有些原有规定会随着行业发展面变得不适应,必然要不断修正。因面《保险法》不但起着巨大的基石作用,还起着激发保险市场活力的巨大作用。


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