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一种面向在校大学生的新型互联网个人网络贷款系统(P2S 系统)研究

来源:创先论文发表网 2016-01-23
目前,P2P 个人对个人的互联网网络小额贷款正得到蓬勃发展,一夜之间,网络上出现了成百上千的个人网贷平台,如”人人贷”、” 拍拍贷”等,以及新浪的” 微财富”等P2P 贷款集合平台,它们极大地满足了小微企业的经营发展和普通个人的购房、购车、消费对短时资金的需求,推动了国民经济的蓬勃发展;同时,没有更多投资渠道的个人资金也获得了比银行存款高得多的利息收入,可谓是”双赢”。

 

  但在表面的”双赢”下面,还存在着一个很大的风险问题,一是小微企业和个人贷款的违约问题:由于企业经营出现困难、资金链断裂或个人一时没有足够的资金,导致借款还不上,出现违约,甚至有的借款人是恶意违约、欺诈借贷,因此,P2P 贷款有可能出现收不回来的问题,导致部分出借人很大的资金损失,甚至血本无归;二是有的P2P 平台为了做规模,进行虚假发标,虚构个人贷款项目,实际是自己进行资金池归集,再将获得的资金以自己的名义进行大额投资,获取收益差价;一旦不慎,往往会导致整个资金池的资金都收不回来,造成全部资金出借方的资金都血本无归;另外,进行资金池归集的P2P 平台运营者还有可能禁不住巨量资金的诱惑,将所有客户的投资资金卷款潜逃,也就是俗话说的”跑路”。

 

  在这种高收益、高风险相伴的情况下,P2P 平台仍在快速发展中,规模越来越大,可见P2P 的出现是大势所趋,但由于可见和不可见的风险问题,也限制了P2P 平台规模的继续扩大,从而限制了整个行业的发展。因此,P2P 网络小额贷款系统要想得到继续发展,首先必须解决好风险控制问题,只有将风险控制在一定范围,投资人才能放心投资,投资人的投资才能得到保证。

 

  目前可见的措施一是将投资进行分散化,分散个体违约风险;二是做到透明化,将所有个人借款项目全都透明公布,接受投资人的查阅和验证;三是按一定比例提取风险准备金。同时,为解决贷款风险问题,目前有的P2P 平台需要借款方进行资产抵押,但抵押方式在减少风险的同时,也造成业务复杂、漫长,而违约后变现困难,从而影响业务的开展。

 

  本文所介绍的P2S(Person to Student)个人网贷系统,是P2P 网络借贷系统的新应用和子集,它创造性地将贷款用户锁定为优质在校大学生,一是在校大学生基本都属于相对高素质人群,有良好的教育背景和家庭环境,个人主观恶意违约率低;二是在校大学生基本是消费贷款,不存在企业经营困难、资金链断裂造成的被动违约问题;同时,由于面向在校大学生,可以方便地对学生进行严格的实名认证,因此,P2S 系统可以采用无抵押方式进行个人信用贷款发放,从而降低贷款门槛,扩大业务规模。

 

  以下大致介绍一下P2S 系统的运作原理。

 

  P2S 系统类似于P2P 系统,通过开发小额贷款平台,通过互联网平台向全部在校大学生提供小额贷款服务,在校大学生需要通过学校的邮箱和手机、学生卡等进行实名认证,实名认证通过后才能进行贷款申请发布。

 

  个人投资也需要进行实名认证,绑定身份证和银行卡,资金只能通过绑定的银行卡进出平台,从而避免资金被盗风险。

 

  当有学生申请贷款后,平台即生成一笔订单,分配一个唯一的订单号。

 

  P2S 平台每天将所有借款订单进行汇集,第二天定时将借款总额向平台全部投资者开放购买,直至抢购完成,所有借款订单即行生效。借款订单生效后,平台则将现金打入借款人的银行卡账号或学生一卡通。

 

  P2S 平台采用按天计息方式,每天都会给每一位投资者结算利息,同时进行一次债权自动赎回和再次购买,从而将平台当天累积的所有借款申请向所有投资人进行再次分摊,大家共享收益、共担风险,这样实现即使单个个人违约也不会对整体收益造成大的影响和一定违约率下的本金保证,即依靠极度分散的投资减少单个投资者的投资风险。

 

  P2S 系统在以下几个方面进行了创新:

 

  1、主要面向在校大学生、研究生发放个人消费贷款、创业贷款。

 

  2、采用循环贷款信用浮动模式,入学后前一两年信用额度较低,随着贷款和还款的逐渐进行,逐渐增加个人信用额度,但临近毕业,又逐渐降低个人信用额度和贷款期限。

 

  3、不同的贷款种类采用不同的利率和额度:如与学生校园一卡通绑定(借款打入学生校园一卡通) 的贷款采用较低利率和较低额度,只能用于个人校内消费;与学生银行卡绑定的贷款采用中等利率和中等额度,可以用于所有个人消费和提现,如买手机、电脑等;创业贷款(包括国家鼓励的休学创业)可以申请的额度更大、期限更长,但需要学校开具相应证明,同时采用较高利率方式。

 

  4、全部为信用贷款,所有贷款无需抵押,即借即用,但需要进行实名认证和学生身份证明,同时,可选同学担保和有偿担保(付给担保学生一定费用)。

 

  5、P2S 系统与学校学生管理系统进行合作,互通信息,有违约贷款,将影响学生毕业。

 

  6、P2S 系统有权向社会公开违约学生的信息,任何用人单位或银行都可以查询违约学生信息, 从而影响其信用,对恶意违约造成震慑!

 

  7、P2S 系统对P2P 系统进行改良,不再是纯粹的P2P个人对个人投资系统,个人投资者的投资不再直接对应某一个借款人的项目,而是对应系统全部标的,当某一个借款项目违约,将由系统全部投资人平均承担风险,从而减轻某个人的投资风险。同时,由于不是一一对应,而是通过大数据计算进行自动匹配,因此,投资期限可以不是固定的,而是可以即时赎回的,相当于活期投资,但同时能获得较高利率(具体利率每日浮动)。

 

  举一个例子:

 

  小A 同学考上了大学,在入学后,由于课程需要,学校要求每人买一台笔记本电脑, 可家里一时拿不出那么多钱,怎么办?小A 同学偶然看到了P2S 系统,觉得该方式借款很方便,每月还不多的一点利息,对父母的负担也不是太大,因此,注册了用户名,通过学生证和学生注册号以及手机、学校邮箱进行了实名认证,在网上提交了借款5000元的申请。

 

  P2S 平台收到小A 同学的借款申请后,通过电话回访,确定小A 同学需要买电脑借款5000 元,因此批准审核通过,平台为该笔借款分配一个唯一的订单号。

 

  第二天,平台将所有前一天通过申请的订单号金额进行汇总,共计34.5 万元,向所有平台投资者发布,并约定于上午11:00 进行抢购,当所有34.5 万元都被P2S 平台投资者抢购完后,借款订单全部生效,小A 同学的5000 元借款被平均分配到了平台现有的12356 位投资者身上。随后平台将借款5000 元打入小A 同学在借款申请时提供的银行卡上。

 

  最迟第二天,小A 同学即收到了所有借款现金,马上上京东购买了心仪的笔记本电脑。

 

  随后,小A 同学每月从父母给的生活费中,按时进行借款本金和利息的归还,直至约定的期限还完所有的借款。借款人每月还款后,平台投资者则每月获得归还的本金和利息。但由于P2S 系统采用创新的分散投资,实际平台投资者是每天获得一次利息结算的(采用平均化的浮动利息)。

 

  还完该笔借款后,小A 同学在P2S 平台的信用额度就有所增加,借款期限也可以更长。

 

  总结

 

  P2S 个人对学生网贷系统是一种新型的P2P 网贷系统,它创新性地将借款用户锁定到信用度较高、还款能力较好的大学生群体,从而大大降低了网贷风险;同时,P2S系统采用极致分散投资模式,将所有借款需求均摊到平台当日所有投资者身上,实现利息共享、风险共担,从而大大降低了某一个投资人的风险,确保投资者本金不受影响,且可以按照每日计息,实现活期投资的效果。


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